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作家 | 董云峰

行为一门筹谋风险的生意，金融业的发展史亦然一部贷后管制的进化史，不良金钱的化解则集会长期。

跟着中国金融业的不竭壮大，不良金钱的管制与处置，早已酿成万亿级别的市集。最新数据炫耀，胁制二季度末，交易银行不良贷款余额3.3万亿元；上半年，银行处置不良金钱总和达到1.4万亿元。

硬币的另一面在于，贷后管制亦然金融机构合规压力最聚积的领域。而且在刻下，监管层对金交融规的要求络续种植。

近期，国度金融监督管制总局公布《金融机构合规管制办法（征求主见稿）》，要求金融机构酿成以上率下、全员参与的合规文化，构建横向到边、纵向到底的合规机制。

再加上《网络安全法》、《数据安全法》、《个东谈主信息保护法》等法律国法的出台和实施，金融业的大合规期间仍是驾临。

在此配景下，要想以合规、可络续的步地，在万亿不良市集”掘金“，从业者靠近的压力与挑战亦然空前的。尤其在鸿沟快速彭胀的个贷不良领域，一个要道痛点在于难以联系债务东谈主——淌若连东谈主都找不到，贷后管制就成了“无米之炊”。

科技变革加快催生了业务模式改进与服务升级。连年来，以武汉智品堂科技（简称“智品堂”）为代表的新兴科技公司，正试图诈骗东谈主工智能和大数据破解找东谈主难题，替代之前贷后管制中常用的“东谈主海战术”，并已得到一批分量级金融机构的认同。

不良金钱市集的“终末一公里”，有望迎来高效且合规的“新解法”。

01

不良重压

“中国的银行业仍是时间性停业。”上世纪90年代末，外媒时常常爆出这句话。彼时，亚洲金融危急爆发，将我邦交易银行推到了峭壁边上。

其时的中国东谈主民银行行长戴相龙曾公开暗意，1994年末不良贷款占贷款总和比为20%。外资机构好意思林公司臆测，1998年四大行平均坏账比率为29％，JP摩根估算数字为36％。

为处分国有银行宽敞的不良金钱，中央于1999年树立华融、长城、东方和信达等四大AMC，这也成为我国不良金钱行业的开端。尔后数年里，四大AMC陆续了特等两万亿的不良金钱。

彼一时。从官方数据来看，刻下银行业的金钱质地早已昨今不同。本年二季度末，我邦交易银行不良贷款余额3.3万亿元，较上季末减少272亿元；交易银行不良贷款率1.56%，较上季末下落0.03个百分点。

这组光鲜的数据背后，是居高不下的处置鸿沟。在2017年至2022年间，中邦交易银行累计处置不良金钱高达14.97万亿元，其中核销资金达到6.14万亿元。2023年，全行业处置不良贷款总和达到3万亿元，核销资金特等1.1万亿元，占到交易银行利润总和的45.8%。

本岁首，国度金融监督管制总局召开2024年责任会议，“积极安妥防控重心领域风险，强化信用风险管制，加大不良金钱处置力度”就被列为八项重心任务办法之一。

其中，近些年突飞大进的个东谈主贷款，所靠近的挑战尤为严峻。从上市银行2023年报到2024年中报败露的情况来看，筹谋贷、耗尽贷、信用卡不良表示均有所增多。究其原因，受经济复苏挑战犹存，住户收入、工作承压等要素影响，重叠宽限还本付息策略推出，个贷风险表示络续增多。

以金钱质地相对塌实的国有大行为例，胁制本年6月末，工商银行个东谈主不良贷款鸿沟794.19亿元，较岁首增多186.62亿元，个贷不良率0.90%，较岁首上升0.20个百分点；同期树立银行、农业银行、中国银行、邮储银行败露的个贷不良鸿沟差别为737.14亿元、682.92亿元、522.98亿元、532.11亿元。

这意味着更加千里重的不良处置压力。对此，不错从银行业信贷金钱登记流转中心（简称“银登中心”）败露的数据中窥见眉目。本年二季度，个东谈主不良贷款批量转让业务较着提速，批量个东谈主业务公告挂牌神气单数107单、业务鸿沟278.5亿元，较一季度差别高潮547.67%、282.14%。

这亦是中国不良市集快速崛起的缩影。但受制于日渐上升的贷后管制难度，不良处置业务并非像看上去那么诱东谈主。

02

贷后之难

放得出去，也要收取得来。金融信贷的风险管制，不过如是，但在本体中，放款常常是容易的，要账却远程多。

在银行对公板块，有典质、有保证的贷款占据完全大头，但在个贷领域，无典质的信用贷款早已成为主流，其贷后难度也就不可等量都不雅。阐明银登中心统计，从2023年不良贷款转让试点来看，个东谈主业务本金回收率仅在6.1%至12.7%之间。

正因为如斯，信用贷的个东谈主不良金钱包出售价常常不到1折。诸如，昨年底，华润深国投以0.6折的价钱买到了广发银行20.83亿元的信用卡不良金钱；本年以来，捷信消金转让本息高达260亿的金钱包，最终价钱为0.7折，招联金融相通以不到0.7折的价钱聚积处置16亿金钱包。

金融机构诚然不傻，这些不良金钱为什么卖不上钱？说到底在于催收难度一天比一天难。履历了前几年的强监管风暴，催收从业者宽敞“仗马寒蝉”，而在一些黑灰势力的浸透下，越来越多借债东谈主启动掌捏“反催收”手段，更让金融机构有祸殃言。

尤其在本年5月，中国互联网金融协会发布《互联网金融贷后催收业务指导》，对催收全经过作出了细腻章程。比如，消除金融机构和其和洽的第三方催收机构对单一债务东谈主拨通电话频次逐日筹谋不应特等3次，每天晚上10点以后不成催收等。催收合规性要求被进一步种植。

历久以来占据重地面位的电话催收由此难上加难，服从不竭走低。而本体上，电催的局限性蓝本就比拟杰出，一朝过时时候变长，其灵验性会大幅裁汰，以致不错忽略不计。

深耕贷后管制多年的智品堂独创东谈主余红波提到，早在2018年，他在与业内某头部消金公司和洽的过程中就发现，经受传统电催，特等半年的坏账失联率在80％以上，特等一年的坏账，失联率更是高达95％以上。

要想完成贷后处置责任，失联复联至关弘大。电话不行，只可上门找东谈主，大致发送讼师函。鉴于个贷金额大多在数千元的量级，上门找东谈主不仅资本高且操气派险大，看上去最传统的发函，反倒成为更具可行性与操作性的选项。

问题来了。灵验的发函建树在准确的地址信息之上。然则，本世纪以来，中国城市化快速激动，城乡模样大步焕新，带来了多量地址信息的更新，同期户籍轨制等多方面的禁闭催生了高达数亿的流动东谈主口，他们常常常常搬家或是更换常住地，导致地址信息的质地更容易存在不及。

据多位消金从业者响应，消金业务之是以风险资本高，一个弘大原因是出了问题很难找到东谈主，越是相对高风险的用户，地址信息乌有概率越高，有些以致是坏心提供无效地址信息。这么一来，催收经过很容易堕入停滞，贷后管制则成了“空炮”。

诚然，在今天的时间条目下，只须掌捏弥散的数据，找到一个东谈主的地址并不难。不过，跟着金融监管力度不竭趋严，以及《网络安全法》、《数据安全法》、《个东谈主信息保护法》等法律国法的出台和实施，违章获取大致过度使用债务东谈主信息，果决成为监管红线。

概言之，要想联系上债务东谈主，还要全经过合规，是一件知易行难之事。

03

新的解法

若因何合规步地破解“找东谈主难”，买通贷后管制的“终末一公里”？

时间改进是惟一的解。在深度了解金融机构的找东谈主难痛点之后，余红波启动想考：有莫得可能，通过发掘千里睡在灵通数据中的灵验信息，以数据为导向优化发函，更高效地将函件送到借债东谈主眼前？

带着上述想法，余红波树立了武汉智品堂地址科技征询院，基于大数据处理、东谈主工智能和深度学习算法，专注于探索“地址找东谈主”——从茫茫的数据海中筛选灵验信息，再用“地址措施化时间”整理成措施化的、合适要求的数据，让数据带着函件去找东谈主。

据余红波回忆，2019年1月，智品堂与某金融机构和洽小试牛刀，先期以8000件行为测试，发现“地址找东谈主”收尾较传统步地好许多，于是在当年7月追加到30万件，况且在2019年全年通过使用“地址找东谈主”，收回了6000多万元的回款。

以此为开首，智品堂推出“函必达HC智能专递”系统（简称“函必达），利用数据科技，让千里睡在数据中的灵验信息动起来，通过机器学习模子评估风险并生成评分，匡助发函管制进行方案和管制。

胁制当今，智品堂已为包括世界性银行、大型保障集团、头部互联网银行瓜分量级机构提供联系服务，单日最高可发送5万封纸质讼师函，讼师函签收率超75%，特有地址生态模子体系（含地址措施化模子、地址采选模子、第二联系东谈主采选模子等）收场地址灵验性高达85%，灵验处分退回务东谈主失联和找东谈主难的问题，助力金融机构高效追偿。

以前6年里，函必达在中国邮政的发函鸿沟稳居第一，快递客服团队对在途的特地函件处置率高达95%；累计发送实行裁定书、民事裁定书、讼师函等特种疑难函件819万件，合作念客户100多家。

值得一提的是，行为一家大数据科技公司，合规信得过是智品堂的立身之本。自树立以来，智品堂就在灵通平台中索取大师数据，通过实际冉冉优化数据模子，强化自身在地址数据方面的数据模子树立智商。

本年7月，智品堂讲求在深圳数据来往所完成数据商备案天赋审核，成为深圳数据来往所数据商，开启了数据来往与服务的新篇章。胁制当今，智品堂的“函件自动化处剪发送系统”与“函件地址精确识别服务”仍是在深圳数交所完成数据金钱登记，并完成来往所数据商品上市经过，可讲求公开运动来往，合规智商络续种植。

关于下一步，余红波指出，地址科技的应用场景并非唯独贷后，智品堂缠绵将产物扩展到金融机构的贷前风控应用上，最快在2025年落地。他并强调，地址科技自身，不会只是局限在物理地址，改日凭空地址的加入会是一个新的发展场合。

不错期待的是，跟着时间高出与数据来往环境的不竭教训，智品堂所打造的地址数据治理系统有望日臻完善，服务领域和应用场景的规模将不竭拓展，从金融领域延长到大师服务、电商与零卖、法律与司法、数字营销、市集征询与数据分析等多个领域。

这何尝不是一种“新质出产力”呢。