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在车险产业链条中，保司、4S店、修理厂和车主各自站在不同的利益态度上，这种多元化的利益诉求，也使通盘链条堕入囚徒窘境。各方之间的博弈，亦然导致比年来保障理赔换件投诉增多的根源地方。

日前，有媒体报谈，奥迪车主王先生刚满一个月的新车发闯祸故，导致右前大灯、前保障杠和右前翼子板受损严重。

自2022年底以来，石油输出国组织和以俄罗斯为首的OPEC+已经进行了一系列大幅减产。

4S店对车辆受损部分进行拆解定损，建议车主更换这三处零配件，维修费统共65,460元。但保障公经理赔员只欢喜托付第三方维修处理，拒却更换。

图片来自西安新闻

AC汽车在岁首曾报谈过通盘访佛事件，车主田先生在他乡发闯祸故，4S店定损4万元，保障公司定损1万元，因定损额差距大，导致车辆停在4S店3个月未修 （延展： 4S店维修12万、保司只定损4万，车主吐槽：保司和4S齐是爷 ）。

多起定损争议事件背后，足以映射出保司的降本压力之大，理赔战略不得不一紧再紧，对配件修换圭臬、定损价钱进行“妖魔般”的截至。

而当今的车主，在常常出现的定损事件中，照旧学会借助媒体和法律珍视我方的利益，会不会倒逼保司加快推动保费各异化进度呢？

配件换修圭臬到底谁说了算？

王先生车辆的受损部分是否达到更换圭臬，这是争议的焦点。

4S店对车辆受损部分进行了测量，效果炫耀：右前大灯底部外壳有彰着翻脸，并伴有凹下；前保障杠里面开裂漏洞达6.4厘米；右前翼子板凹下变形，凹下深度有5厘米。

参照本年中国保障行业协会与中国汽车维修行业协会勾通发布《事故汽车常用零部件建立与更换判别步调》中规定的圭臬，车辆受损零部件均适当更换条件。

然则保障公司的观念是坚抓到第三方维修，要是修不好，有舛误或够不上好意思不雅、对性能有影响再换。

保司的字据是《中国保障行业协会灵活车综合贸易保障条件》中抵偿处理第十五条：

“因保障事故损坏的被保障灵活车，修理前被保障东谈主应当会同保障东谈主历练，协商细目维修机构、修理阵势、阵势和用度。 无法协商细想法，两边托付共同招供的有天赋的第三方进行评估”。

判辨，车主撑抓4S店的更换决策，毕竟去第三方维修会系念出现质地问题，因此三方协商堕入僵局。

于是，车主邀请媒体介入，保司最终息争了，欢喜更换三处零部件。

不外，该保司干系认真东谈主默示，《事故汽车常用零部件建立与更换判别步调》关于晋升事故车辆维修的质地和安全性具有进攻意思意思，但它并不具有法律强制力。

和以往定损纠纷事件访佛，车主要是莫得借助媒体平台，似乎很难珍视我方的职权。

普通来讲，保司唯独核损权，莫得定损权；况兼保司也不具备专科的维修学问和维修天赋。那么，为什么在定损技艺，保司不仅掌控言语权，况兼对配件的换修圭臬及定损价钱齐能进行“妖魔般”的截至呢？

各方利益最大化诉求

加重“定损博弈”

家喻户晓，当事故车定损出现纠纷时，保司应以交通部行业圭臬《事故汽车建立本领步调》规定的“11项事故车辆配件修换原则”来综合判断事故配件是否需要更换。

抽象起来，保司定损的原则有两个：一是建立为主，具有建立价值的零部件应尽量建立(“能修就修”,“能修不换”)；二是建立本钱向上原价値50-60%的零部件一般赐与更换。

但在践诺操作中，保司的原则唯唯独个，便是少赔付，降本是保司的起点，并对维修方强势建议两个要求：要么修车价钱豪阔低；要么给保司提供足额保费。

要是维修方两个条件均弗成骄傲，那么在定损技艺被“卡脖子”是约略率事件。

站在车主角度 ，我方交纳了保费，那么在事故中有配件毁伤就应更换，因为换件总比建立在质地上更有保证。况兼，车主和保司之间实质上是对等的经济关系，出事故后就应该按协议商定来。

当今的矛盾点在于，保司的协议条件中，莫得明确哪些配件不错换、哪些需要修，出事故后却要求车主按照他们的规定来。

这在车主眼里，无异于土匪逻辑。

再看事故车辆两大承修方。4S店凭借新车保费上风，以及车主出事故后倾向于回4S维修的心智，在和保司的博弈中具备一定的言语权。

况兼，为了产值利益更大化，4S同样闲隙车主更换事故中受损的配件；而关于保司推定全损的事故车，4S又倾向于维修赚利润。

修理厂则成为保司降本的终末但愿，亦然通盘车险产业链压力的终末承受方，束缚被压榨的事故车利润空间，也倒逼部分修理厂在配件上不得不动“歪心想”。

扛不住的修理厂，抱团招架保司。如今，也有修理厂匠心独具，协助车主告状保司，将车主纳入己方阵营，加多和保司博弈的“筹码”。

在车险产业链条中，保司、4S店、修理厂和车主各自站在不同的利益态度上，这种多元化的利益诉求也使通盘链条堕入囚徒窘境。

各方之间的博弈，亦然导致比年来保障理赔换件投诉增多的根源地方。

会加快“保费各异化”进度吗？

有业内东谈主士在著作中泄露，“从协议角度，压根莫得所谓的修换圭臬，齐是保障公司我方在自说自话，实足莫得磋议车主的职权和利益，偶然，致使是置车主于危急之境。”

也有不雅点以为，车险产业链条的囚徒窘境，要是撇开车主去求解，难灵验果。因为保费由车主买单，车主才是保司的“命门”。

当今让车主头疼的的问题是，购买保费时是妥洽圭臬，出现事故后，保司在定损理赔中却制定了多个圭臬。

如何搞定这一穷苦？

在精深不雅点以为，唯独中国保障市集奉行保费各异化才有正解。

把采选权交到车主手里，意味着车主购买保障时采选出事故后去4S店用原厂件，则保费相对较高；如采选去修理厂建立或采选品牌件、再制造件，则不错享受更低的保费。

不外，现阶段的保司并莫得豪阔的能源去鼓吹保费各异化进度。

原因在于前三次费改，头部保司彰着受益，市集鸠合度越来越高，而“保费换送修”模式是维系这一利益体系的根基，事故车成为利益交换的筹码，头部险企行为既得利益者，不会主动求变。

真实想要推动行业变革的中袖珍保障公司，又处在劣势地位，缺少资源和整合智商。

此外，也有业内东谈主士默示，国内同质件过于发扬，事故车理赔中被大齐欺诈，加上浮滥者维权意志不高，亦然保司莫得能源鼓吹保费各异化的原因之一。

天然，国内推动保费各异化还需要漫长的经过。

当下，破局车险链条囚徒窘境的旅途似乎唯唯独条，即保司和4S、修理厂的起点齐是办事好用户；也唯独保司与维修方双向奔赴九游会j9·游戏「中国」官方网站，才调让岌岌可危的事故车行业生态取得喘气。